手握兩張金融牌照、合建消費金融公司，同程旅游在金融板塊的布局進行地“悄無聲息”。

不過，旗下金融服務公司同程金服在金融領域的產(chǎn)品卻給公司帶來了不少質(zhì)疑。

近日，同程旅游旗下現(xiàn)金貸業(yè)務“提錢游”用戶向經(jīng)濟觀察報記者反饋，其通過以購買提速包、權(quán)益卡等形式增信后才能順利放貸，疑似變相高息“砍頭息”，粗略計算“捆綁”后的貸款實際年化利息在223%左右。

“捆綁”提速包

27歲的胡芳做電商生意，去杭州四季青進貨時候，是同程藝龍酒店預訂服務的常客。自今年4月份開始，她嘗試在同程旅游APP中的“提錢游”借款以用于出行。“提錢游”是同程金服推出的一款用于個人消費的信用借款產(chǎn)品，按日計息，其申請?zhí)崾?ldquo;20萬信用額度，利息低至為0.02%，秒速審批立即到賬。”

但胡芳的“提錢游”體驗似乎并不愉快。她給記者展示的賬號流水顯示，一共在“提錢游”借款三次，累計借款3800元。值得注意的是，在“提錢游”借款時，每次必須得購買199元的“借款提速包”增信才能進行順利完成借款操作，否則就拒絕放款。

胡芳告訴記者，她填寫信息提交借款申請后，若不勾選提速包服務，基本出現(xiàn)“申請失敗”的提示——“由于您的信用分較低，需購買增信服務產(chǎn)品，提升借款成功率。”所謂的“增信服務產(chǎn)品”就是名為提速包、權(quán)益卡等的產(chǎn)品。“如果借款提速包是增加我的信用分數(shù)，在買完第一次后為什么還需要每次都購買，我在平臺上的訂單和支付流水對提供信用保證是沒有價值的嗎?”胡芳質(zhì)疑同程“提錢游”借款服務涉嫌變相高息。

以胡芳最新一筆借款需求計算，其賬戶在“提錢游”額度為1500元，日利率為0.095%。在7月12日到期后，產(chǎn)生實際利息42.75元，年化利息為34.7%左右。但是，若扣除購買借款提速包的費用，相當于實際只借到了1301元，到期要還款1542.75元，粗略計算實際年化利息在223%左右。

胡芳在同程金服平臺上的借款模式為，199元的借款提速包并非總借貸本金中扣除，而是由在借款發(fā)放前購買。就此看，同程的做法與“砍頭息”是存有細微的差別。

不過，另一名使用提錢游服務的消費者劉然告訴記者：“我遇到的就是砍頭息，在借款1000元后直接被扣除199元借款提速包的金額，實際到賬801元”。

記者在同程APP上發(fā)現(xiàn)了另一種模式，即“借款提速包”可以先借錢后付款。若用戶勾選了此種模式，后續(xù)借款成功后系統(tǒng)會自動代扣支付的借款提速包費用。在此過程中，同程客服提示，“若借款成功后到賬金額與借款金額不符，應該就是扣除了借款提速包的費用”。

在央視“3·15”曝光“714高炮”小額網(wǎng)貸陷阱以及“砍頭息”亂象后，通過手續(xù)費、增信費、會員費等增值服務費變相收取高利率的形式也層出不窮。

實際上，砍頭息爭議的核心問題在“貸款本金”上。“持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為用戶提供了服務，收費理所應當。當將借款人整體的成本控制在規(guī)定利息線之下，即使是作為小貸、助貸公司，收取的費用也是要計入成本。但在實操中，因為付費的錢來自貸款本金，性質(zhì)往往就會變味成砍頭息。”一位華東地區(qū)接觸消費金融訴訟的律師向記者坦言道。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言曾告訴記者，現(xiàn)金貸新規(guī)后，持牌機構(gòu)不再提供年息超過36%的貸款產(chǎn)品，超利貸平臺的年息最低可能200%起，部分風險等級較高的借款人被持牌機構(gòu)拒之門外，找不到相對透明短期貸款產(chǎn)品進行過渡，他們成為了此類違規(guī)產(chǎn)品的需求方，被平臺肆意宰割。

下線處理

同程金服為何要上線“提速包”業(yè)務?同程金服消費金融產(chǎn)品總監(jiān)葉南星向經(jīng)濟觀察報記者解釋，“提速包”是由于今年過年前后借款者較多，資金緊張，借款者申請到資金需要排隊，因而推出了免排隊的“借款提速包”。

葉南星表示，該產(chǎn)品用戶反饋并不好，由于投訴者較多，“借款提速包”已經(jīng)下線，同程旗下網(wǎng)貸產(chǎn)品不存在“砍頭息”。“針對個別供應商產(chǎn)品上架后進行了產(chǎn)品形態(tài)及利率調(diào)整后觸及違規(guī)線的情況，我們立即展開了整治并做了下線處理。”

7月中旬，經(jīng)濟觀察報記者聯(lián)系并追蹤同程金服“變相砍頭息”一事迄今，記者了解到原有的旅游卡捆綁銷售頁面，也已經(jīng)下線。“借錢提速包”也在日前下線。

一位同程金服的內(nèi)部人士告訴記者：“借款提速包下線的時間是稍晚一些。”

7月26日，記者注意到“提錢游”相關(guān)提醒顯示“目前上海資方系統(tǒng)升級維護，暫停放款，無法進行操作借款，建議后期關(guān)注”。對此，同程金服市場運營總監(jiān)王婷回應記者表示：“這可能是資金路由導致的，同程金服會有很多的資金方，系統(tǒng)在選擇的時候，可能會根據(jù)哪家資金比較充足來做出選擇，因為小貸也是有限額的，有杠桿比例的，相對來說銀行資金比較充裕，也是有上限的。”

王婷向記者描述平臺上借款的畫像大致以男性為主，二線以下的城市，職業(yè)狀況主要是白領和部分藍領比較多，貸款產(chǎn)品逾期率則在行業(yè)平均水平以下。

另一方面，因過度收集用戶信息等方面，2019年初同程旅游遭中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會點名。疑似存在過度收集“短信”“通訊錄”“位置”“錄音”等用戶敏感信息。同程金服相關(guān)負責人表示，不存在違規(guī)獲取聯(lián)系人信息的情況。

經(jīng)濟觀察報記者并未在同程旅游的年報中找到同程金服金融業(yè)務的經(jīng)營業(yè)績披露信息，其消費金融、供應鏈金融、產(chǎn)業(yè)金融等金融服務是如何開展的?

原來，2017年3月20日，同程旅游集團旗下的同程網(wǎng)絡曾與同程控股簽訂了“同程分立協(xié)議”，分立完成后，同程網(wǎng)絡與同程控股的股權(quán)架構(gòu)不變，同程線上的業(yè)務資產(chǎn)、負債與權(quán)益均由同程網(wǎng)絡保留，舊同程網(wǎng)絡的其他資產(chǎn)、負債與權(quán)益分配至同程控股。基于此，信義保險經(jīng)紀(北京)、廣州市螢火蟲小額貸款(下簡稱“螢火蟲小貸”)等從同程旅游剝離，歸屬于同程控股。

2015年11月，同程金服誕生正式涉足互金領域，同程金服主體運營公司為上海旅金科技有限公司，后者是同程控股旗下全資子公司。事實上，在同程控股的統(tǒng)一管理下，通過小貸牌照、保險經(jīng)紀牌照，同程旅游逐漸完善在金融版圖的布局，包括“同同寶”、“提錢游”、“程程白條”等系列產(chǎn)。同程藝龍的不少金融產(chǎn)品，都是由同程金服來提供服務支持的。

薛洪言認為，“砍頭息”是高息現(xiàn)金貸平臺的慣用伎倆，這種現(xiàn)象屢禁不止。暴利生意即便是高壓監(jiān)管下，愿意鋌而走險的機構(gòu)很多，加上平臺小而散、隱蔽運作，兩三個月?lián)Q一次馬甲，所以很難清除干凈。

消費金融服務與消費場景的聯(lián)系正變得越來越緊密，在出游前、中、后，用戶都有旅游金融方面的需求。在猛抓流量變現(xiàn)，進軍消費金融場景的當下，同程卻另辟蹊徑轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)金融方面。上述同程金服的內(nèi)部人士告訴記者：“產(chǎn)業(yè)金融做一個單能5000萬級別，個人消費金融的量相比太小，級別差太多。我們更加碼基于旅游產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的金融需求，2019年的整體融資規(guī)模差不多達到10億元。”(記者 王涵 金璐)

(應采訪者要求，胡芳、劉然為化名)

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