今年5月15日，央行宣布住房貸款政策調整，首套房貸利率下限下調20個基點！

(資料圖)

隨即在5月20日LPR公布時，5月5年期貸款利率下口氣下調了15個基點。成為自LPR捆綁房貸利率后，降幅最大的一次。

短短三個月，8月LPR在今天公布時，我們看到了再度降息！幅度還是那么大！

5年期的利率再度下降了15個基點，從4.45％降至4.3％！！！

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2019年8月，央行實行房貸利率的新政策，商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。

所以說，每月20日公布的最新一期LPR，決定著房貸的基本利率，直接關系到咱們每月還貸的多少。

先給大家說一下為什么LPR關系到房貸利率。

早前房貸都是按照基準利率來上浮或打折。比如首套按照基準利率，二套按照基準利率上浮20％等。

但改革后，新發放的商貸利率，是以最近一個月相應期限的LPR為定價基準，然后加點形成。

這個“加點”是什么意思？

是這樣的，人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則，指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

簡單來說，LPR是一個基數，各省市要根據自身情況，確定在這個基數上加多少個基點，最終形成該地的實際房貸利率。

具體就北京而言，銀行執行的是首套房商貸利率加55個基點，二套房商貸加105個基點。

那么此次調整后，北京目前首套個人住房商貸的利率是4.3％加55個基點，下限就是4.85％；二套房貸是4.3％加105個基點，就是5.35％。

這也將是自LPR捆綁房貸利率后，北京首套房貸利率首次跌破5％。

而上月15日央行、銀保監會發布的新政中，首套房貸利率下限由原先的不低于相應期限貸款市場報價利率，調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。

這也意味著一些外地城市的首套房貸利率最低可以達到4.1％。

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而且，LPR下調也將惠及正在還貸的家庭。

此次利率下調15個基點，以首套房貸100萬元貸款30年為例計算，每月房貸可以少還約93.75元，總的貸款利息可以省約3.38萬元。以此類推。

不過，正在還貸的能否享受到降息，還要看當時是否選擇LPR的轉換。

這是因為在2020年，各銀行對之前已有的浮動利率房貸轉換為LPR。不過，當時貸款人有兩個選擇，一是轉為LPR，二是轉為固定利率。

對于轉為LPR的貸款，就能享受到LPR下調的福利，不過按照合同，要得到重定價日才執行新利率（重定價日一般有兩種情況，一是貸款發放日對應日，比如您的貸款是2018年4月12日發放的，那么每年的4月12日就是重定價日；二是每年1月1日。重定價日是哪天可以通過銀行查到）。

對于當時放棄轉為LPR，而是選擇了固定利率的，那么您的房貸利率就和LPR調整無關，房貸不會發生變化。

截止目前，本年度LPR已經累計下調過3次，共下調了35個基點。除了1月份下降5個基點，5月和本月都下降了15個基點。

也就是說，如果選擇每年1月1日為利率重定價日的話，到明年1月您的房貸利率至少可以下降0.35個百分點。利息要省很多啦！

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