信用卡市場悄然出現(xiàn)一種新玩法。記者近期注意到，民生銀行信用卡中心推出的“全民易分期”業(yè)務(wù)，可在指定商戶先分期消費(fèi)后發(fā)放信用卡，功能與螞蟻花唄、京東白條等類似，相當(dāng)于銀行版無卡場景消費(fèi)白條。

記者從相關(guān)人士處獲悉，這是一項(xiàng)監(jiān)管許可開展的信用卡創(chuàng)新試點(diǎn)業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)在于打破了傳統(tǒng)信用卡發(fā)卡模式，特別是通過遠(yuǎn)程視頻面簽發(fā)卡開戶，不僅有利于疫情防控期間銀行通過線上化創(chuàng)新運(yùn)營促使信用卡業(yè)務(wù)回暖，還可能刺激現(xiàn)有在線場景消費(fèi)信貸市場，“花唄”“白條”或?qū)⒂瓉韽?qiáng)勁對手。

具體來看，民生銀行上述試點(diǎn)業(yè)務(wù)的用戶可從“全民易分期”入口申請信用卡，只要申請通過，在沒領(lǐng)到信用卡之前，就可在指定商戶進(jìn)行分期消費(fèi)。記者走訪多個(gè)商家如教育、口腔診所、珠寶店等，都“支持在線激活后進(jìn)行分期交易”，大多可以分為3、6、12、24期，但都是小額分期，簡單理解就是：先消費(fèi)，后領(lǐng)卡。

這一方式打破了銀行信用卡中心“網(wǎng)申、面簽、發(fā)卡、消費(fèi)”的傳統(tǒng)發(fā)卡模式，用戶只要有真實(shí)消費(fèi)需求，在無卡時(shí)就獲得額度透支消費(fèi)。同時(shí)，持卡人可以與信用卡中心進(jìn)行遠(yuǎn)程視頻面簽，這為將來信用卡完全實(shí)現(xiàn)線上申請、遠(yuǎn)程開戶提供了可能性。

根據(jù)此前的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件并鑒別真?zhèn)巍⒂H見簽名。

“這對銀行而言是一個(gè)很好的獲客手段。”信用卡資深研究人士董崢向記者表示，這是一種低成本的獲客方式，“有了交易需求才申請，相比‘畫像’審核，更容易形成持續(xù)消費(fèi)輸出能力。”

近年來，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上激戰(zhàn)正酣。在策略上，一方面通過補(bǔ)貼拓展各種商戶場景;另一方面牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭、手機(jī)廠商、航空公司等推出聯(lián)名卡。但信用卡業(yè)務(wù)拓展已經(jīng)觸及“天花板”——從去年開始，銀行信用卡業(yè)務(wù)增速開始出現(xiàn)下降，交通銀行新增發(fā)卡量甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

今年受疫情影響，信用卡業(yè)務(wù)更是如遭霜打，特別是1至2月份，信用卡交易量、透支額大幅下滑，壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行業(yè)力推線上創(chuàng)新，以盡可能對沖風(fēng)險(xiǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，民生銀行的模式是借助場景和新興技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式。一是，上述創(chuàng)新方式可能為受到疫情影響的信用卡業(yè)務(wù)打開線上“新大門”，增加有效獲客渠道。二是，有助于在互聯(lián)網(wǎng)巨頭力推線上消費(fèi)信貸市場的圍攻下突出重圍。

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